Estratégias de empréstimo negociação

Student Loan Consolidation Guide Consolidação de empréstimo de estudante não pode ser a solução de bala de prata que costumava ser, mas ainda pode oferecer alguns benefícios, dependendo da sua situação. Em primeiro lugar, se you8217re malabarismo vários pagamentos de empréstimos estudantis, consolidação de empréstimo de estudante pode simplificar suas finanças. Quando você consolidar seus empréstimos estudantis, você rola-los todos em um empréstimo maior. Isso significa que você tem apenas um empréstimo para pagar e manter o controle de, em vez de vários, e que pode ajudar a reduzir a chance de um pagamento atrasado ou perdido. Há também a possibilidade de que você poderia garantir uma taxa mais baixa ou fixa em sua dívida de empréstimo de estudante. Consolidar meus empréstimos estudantis há cerca de uma década foi uma das melhores decisões financeiras que já fiz, mas muitas coisas mudaram desde então. Neste guia, bem dê uma olhada nos prós e contras atuais de consolidação, incluindo o que é provavelmente a questão mais importante: Será que você realmente economizar algum dinheiro Principais conclusões sobre Student Loan Consolidação Se youre pressionado por tempo, heres um resumo rápido de Os principais pontos que eu dirijo para casa neste guia: A melhor razão para consolidar empréstimos estudantis é manter-se organizado. Se fazer um pagamento em um empréstimo grande em vez de cinco pagamentos separados em cinco empréstimos menores ajudá-lo-á a permanecer organizado e impedir pagamentos faltados ou atrasados, consolidação vale a pena. Consolidar empréstimos estudantis federais emitidos após 2006 com um empréstimo de consolidação federal estudante não vai lhe poupar dinheiro, porque seus empréstimos já têm taxas fixas. Você pode ser capaz de reduzir seus pagamentos mensais, escolhendo um prazo de reembolso mais longo, mas isso vai custar-lhe mais a longo prazo. Consolidar seus empréstimos com um credor privado tem o potencial para economizar (ou custo) você mais dependendo das taxas de juros atuais. Youll precisa de bom crédito (ou um cosigner com bom crédito) para se qualificar para uma boa taxa de juros. Um empréstimo de taxa variável terá uma taxa de juros mais baixa no início, mas poderia aumentar ao longo do tempo. Uma taxa fixa será maior para começar, mas você não terá que se preocupar com isso mudando e custando-lhe mais dinheiro mais tarde. Em geral, orientar clara de consolidar empréstimos estudantis federais com um credor privado, a menos que você obtenha uma taxa imbatível. Os empréstimos estudantis federais têm muitos benefícios marginais valiosos que os empréstimos privados não oferecem. O aumento do custo da faculdade e da dívida estudantil O preço de uma educação universitária é mais assustador do que nunca. De acordo com o The College Board, o custo de um ano em uma faculdade privada, de quatro anos saltou 146 nas últimas três décadas para 31.231, enquanto o custo de uma escola pública de quatro anos disparou 225 a 9.139. Esses números são ajustados para a inflação 8212 eles seriam ainda mais chamativo se não 8212 e eles incluem apenas propinas e taxas, não despesas de vida. Não é de se admirar então que a dívida de empréstimo do estudante está em ascensão, também. Em 2017, 59 dos graduados de faculdades públicas de quatro anos tinham emprestado dinheiro para ajudá-los através da escola, acima dos 52 em 2001. Sua carga média da dívida foi de 25.600, até 24 em uma década, de acordo com o The College Board. Lance alunos da escola particular na mistura, eo americano médio deve 29.000 em empréstimos estudantis, de acordo com Equifax. É importante lembrar que esses números são médias 8212 alguns alunos conseguem ganhar seus graus com muito menos dívida. No outro lado, alguns acumulam muito mais. Mas onde quer que você esteja no espectro, ser um mutuário informado pode ajudá-lo a permanecer organizado, descobrir a melhor maneira de pagar sua dívida e manter um estilo de vida razoável enquanto você está fazendo isso. Consolidação de empréstimo do estudante é uma maneira possível de ajudá-lo a fazer isso 8212, mas apenas se você é realista sobre seus benefícios e limitações. Como faço para consolidar empréstimos de estudante Quais são os prós e contras Em termos simples, a consolidação de empréstimo de estudante permite que você rolar seus muitos empréstimos escolares em um grande empréstimo. O empréstimo único paga fora de todos os menores, deixando-o para pagar o empréstimo único, maior. Existem duas maneiras principais de fazer isso: através do Tio Sam ou um credor privado. Federal Student Loan Consolidation Federal empréstimos de consolidação são para 8212 você adivinhou 8212 empréstimos estudantis federais. Você pode consolidar quase qualquer empréstimo estudantil federal usando o programa de empréstimo de consolidação direta. No entanto, você não pode incluir quaisquer empréstimos de credores privados, e você não pode incluir quaisquer empréstimos PLUS emprestado por seus pais em seu nome. (Para um resumo dos diferentes tipos de empréstimos federais, consulte o nosso recurso sobre os melhores empréstimos estudantis.) Você pode consolidar seus empréstimos federais a qualquer momento depois de se formar, deixar a escola ou cair abaixo da meia-hora de inscrição, e você provavelmente não vai ter Para passar por uma verificação de crédito para fazê-lo. A taxa de juros em um empréstimo de consolidação federal estudante é fixado para a vida do seu empréstimo, mas varia de pessoa para pessoa. Isso é porque it8217s com base nas taxas de juros dos empréstimos youll ser consolidar. Você paga a média ponderada dessas taxas arredondada para o décimo quinto mais próximo de um ponto percentual. (Eu vou explicar isso em mais detalhes mais adiante neste artigo.) Private Student Loan Consolidation Vários credores privados também oferecem empréstimos de consolidação. Alguns até permitem que você inclua empréstimos estudantis federais em um empréstimo de consolidação privado. Se você não tem um histórico de crédito longo ou forte, como é o caso com muitos estudantes e recém-formados, você pode não qualificar, ou você pode ser obrigado a obter um cosigner com melhor crédito para garantir uma melhor taxa de juros. Sua taxa de juros em um empréstimo de consolidação privado pode ser fixo, ou pode ser variável. Bem, cubra isso em mais detalhes mais tarde no post. Prós e contras de Student Loan Consolidation Em geral, existem algumas vantagens e desvantagens notáveis ​​se você decidir consolidar seus empréstimos estudantis. Benefícios de consolidação A conveniência é a principal vantagem da consolidação de empréstimos estudantis. Dependendo de quantos empréstimos youre malabarismo, mantendo o controle de apenas uma conta e pagamento devido data em vez de vários pode ser um grande alívio, especialmente se você é um estudante recente que isnt bastante usado para o grind mensal de pagar contas e gerenciar suas finanças. Você pode começar a escolher um plano de reembolso que se adapta melhor à sua situação financeira. Por exemplo, estudante federal empréstimos de consolidação oferecem vários planos de pagamento que levam sua renda em conta. Finalmente, consolidando pode deixá-lo com um pagamento mensal total mais baixo do que o que você estava pagando em seus empréstimos separadamente. Em alguns casos, ele também pode poupar dinheiro no longo prazo, embora isso seja um cenário improvável com a consolidação federal. Desvantagens da consolidação A principal desvantagem para a consolidação do empréstimo de estudante é que você pode pagar mais dinheiro ao longo da vida do seu empréstimo se você decidir sobre um cronograma de reembolso mais longo para tornar seus pagamentos mensais mais gerenciáveis. Assim como você pode ganhar opções de plano de reembolso com empréstimos de consolidação, você pode perder acesso a outros planos de reembolso ou benefícios como descontos de taxa de juros ou perdão de empréstimo, tolerância e opções de adiamento. Isso pode ser uma preocupação especial se você consolidar um empréstimo estudantil federal com um credor privado, como empréstimos federais são normalmente configurados com proteções mutuário muito melhor do que empréstimos privados. Consolidar seus empréstimos estudantis muitas vezes significa youre bloqueio em sua taxa de juros. Isso pode ser um pro ou um con, dependendo do que as taxas de juros estão fazendo e se seus empréstimos já têm taxas fixas. Mas dado que você pode consolidar apenas uma vez, é um fator vale alguma premeditação. A consolidação do empréstimo do estudante conserva o dinheiro Na verdade, este benefício oft-touted da consolidação do empréstimo do estudante realmente depende de sua taxa de interesse nova e de todas as taxas que o credor carrega. Quando os credores afirmam que podem poupar dinheiro com a consolidação do empréstimo do estudante, eles costumam dizer que eles podem diminuir seus pagamentos mensais por esticar o seu termo 8212 dizer, de 10 anos para 20 anos. Muitas vezes, isso realmente significa youll pagar mais dinheiro no longo prazo. Para responder inteiramente a esta pergunta, olhe bem separada se consolidando empréstimos de estudante federais e empréstimos de estudante confidenciais você conservará o dinheiro. Consolidação Federal pode economizar dinheiro Primeiro, uma história pessoal: Eu consolidado cerca de 17.500 em empréstimos estudantis em 2005, após terminar a pós-graduação. Naquela época, as taxas federais de empréstimos estudantis ainda eram variáveis, e em 2005, as taxas de juros estavam em mínimos históricos. Na minha situação, isso fez a consolidação um acéfalo. Eu era capaz de consolidar todos os meus empréstimos estudantis federais durante o meu período de carência a uma taxa de 2,875, que foi então bloqueado para a vida do meu empréstimo e continua a ser a taxa de juros que eu pago hoje. Se eu não tivesse consolidado, eu poderia ter pago 7,14 a partir de 2006 e 7,22 em 2007 antes de as taxas caírem para 4,21 em 2008. Desde 2006, no entanto, todos os empréstimos estudantis federais foram emitidos com taxas de juros fixas para a vida do empréstimo . Isto significa que a consolidação federal do empréstimo do estudante não o conservará o dinheiro que me salvou. Eu era capaz de tirar proveito de uma taxa de juro historicamente baixa e bloqueá-lo em 8212 caso contrário, a minha taxa variável teria continuado a saltar ao redor. Mas hoje, a menos que você estiver incluindo empréstimos mais velhos que ainda têm taxas elevadas ou variáveis, a consolidação de empréstimos estudantis federais simplesmente combinar empréstimos que já têm taxas de juros fixas. Você poderia ver uma pequena poupança, ou você poderia acabar pagando um pouco mais 8212 isso é por causa da forma como a sua nova taxa de juros será calculada a média e arredondado. De qualquer maneira, é uma quantidade insignificante. Vejamos um exemplo. Digamos que você tem três empréstimos estudantis federais: Empréstimo A é um empréstimo de 10.000 que você tirou em 2018 em uma taxa de juros fixo 4.5. Empréstimo B é um empréstimo de 10.000 que você tirou em 2017 em uma taxa de juros 3.4 fixo. Empréstimo C é um empréstimo de 5.000 que você tirou em 2017 em uma taxa fixa de juros 6.8. Consolidando estes empréstimos vai deixar você com um empréstimo para 25.000, a uma taxa de juros baseada na média ponderada dos três empréstimos8217 taxas de juros, arredondado para o décimo-primeiro mais próximo de um ponto percentual. A média ponderada significa que a alta taxa nos menores 5.000 créditos conta menos do que os outros. Neste caso, a nova taxa de juro do empréstimo de consolidação seria de 4.625. (Heres um tutorial sobre como fazer a matemática ou você pode usar esta calculadora Direct Loan Consolidation Program para estimar sua nova taxa de juros mais rapidamente. Se você paga fora de cada empréstimo separadamente usando um plano de reembolso de 10 anos padrão, heres o que seus pagamentos E os montantes totais pagos pareceriam: O total é mais de 31.150 quando somamos o valor pago em cada empréstimo separado com um plano de reembolso padrão de 10 anos, com um pagamento mensal combinado de cerca de 260. Usando esta calculadora de pagamento de empréstimo da FinAid, Permite comparar o empréstimo de consolidação de 25.000 com uma taxa de juros de 4.625.Como você pode ver, a consolidação realmente custa cerca de 120 mais neste caso 8212 sobre um empréstimo de consolidação, você vai realmente pagar 31.272 sobre a vida do empréstimo com um pagamento mensal de 260.61. Dólar mais um mês por 10 anos Uma nota sobre os termos de reembolso mais longo Meu exemplo acima compara pagando para baixo seus empréstimos separadamente versus pagar um empréstimo de consolidação, mas mantém o prazo de reembolso o mesmo. Em seguida, alongando seu prazo de empréstimo irá diminuir o seu pagamento mensal 8212, mas you8217ll provavelmente pagar mais a longo prazo. Se você decidir pagar fora esse empréstimo de consolidação 25.000 sobre 20 anos em vez de 10, seus pagamentos mensais deixariam cair a aproximadamente 160, liberando acima de um extra 100 um o mês. Isso pode ser útil se você está ficando para trás em outras contas ou precisa lidar com juros de alta dívida de cartão de crédito, e você pode sempre começar a pagar mais do que o mínimo devido em seu empréstimo uma vez que você está em uma posição financeira melhor. Mas se você tomar todos os 20 anos para pagá-lo de volta, youll pagar 38.366 ao longo da vida do empréstimo 8212 um total 7.000 mais do que você teria pago em um cronograma de reembolso de 10 anos. A consolidação confidencial do empréstimo do estudante conserva-o dinheiro Alguns bancos e outros emprestadores não-governamentais consolidarão seus empréstimos de estudante, e um punhado permitirá que você misture em alguns empréstimos estudantis federais também. Se você está pensando em consolidar ambos os tipos de empréstimos através de um credor privado, você vai querer pesar os prós e os contras com cuidado. Tradicionalmente, empréstimos estudantis federais oferecem melhores taxas de juros e regalias, tais como mais planos de reembolso e opções de dificuldade como adiamento e tolerância 8212 do que empréstimos privados fazer isso é especialmente verdadeiro para os alunos com pobre ou pouco histórico de crédito. Consolidar um empréstimo federal em um privado significa que você pode perder alguns ou todos esses benefícios. Quando você solicita um empréstimo de consolidação privado, seu crédito é a chave para determinar o tipo de taxa de juros que você receberá e, portanto, se a consolidação lhe poupará dinheiro. Se você é um estudante recente com crédito ruim ou um histórico de crédito muito curto, pode ser difícil para se qualificar para uma boa taxa sem um cosigner que tem bom crédito. Um coadjuvante basicamente garante que se você não pode pagar o seu empréstimo, ele ou ela vai pagá-lo por você. Isso faz com que a obtenção de um cosigner uma proposição complicada, e que deve ser um último recurso, pode arruinar as relações no caso de você deixar alguém no gancho para a sua dívida. Taxas de juros variáveis ​​ou fixas: quais são as melhores Como mencionei anteriormente, você não precisará considerar isso se você estiver usando o programa federal de consolidação de empréstimos estudantis: Sua taxa de juros será corrigida. No entanto, a água é um pouco muddier se você está olhando para consolidar empréstimos através de um credor privado, muitos dos quais também oferecem taxas de juros variáveis ​​que podem ir para cima e para baixo. Aqui estão alguns prós e contras de cada um a considerar. Empréstimos de consolidação de taxa fixa: têm uma taxa de juros mais alta do que as opções de taxa variável, pelo menos inicialmente. O credor sabe que eles não serão capazes de capitalizar sobre as taxas de juros no caminho, então este é o preço que você paga pela segurança. São ideais para orçamentação, porque você sabe que seu pagamento será o mesmo de mês para mês e de ano para ano. É fácil planejar com antecedência. Pode ser a melhor escolha se você valoriza a segurança que vem com saber a sua taxa (e, portanto, seus pagamentos) não vai mudar. Empréstimos de consolidação de taxa variável: Têm uma taxa de juros inicial mais baixa 8212, mas essa taxa pode mudar. Sua taxa será indexada a um índice de taxa de juros (ou a um número definido de pontos percentuais acima desse índice). Como o índice flutua ao longo do tempo, sua taxa de juros também será 8212 e, portanto, seu pagamento mensal. Isso pode funcionar em seu favor quando as taxas de juros descer, mas pode se tornar caro quando as taxas de subir. (Alguns empréstimos têm um limite de taxa para protegê-lo de pagar mais de um determinado valor se as taxas subir drasticamente.) Não são tão ideais para orçamentação desde o seu pagamento pode mudar junto com sua taxa de juros. Pode ser a melhor escolha se você está disposto a arriscar a segurança a longo prazo de uma taxa fixa para poupança de curto prazo, ou se você pode pagar seu empréstimo em um tempo razoavelmente curto para capitalizar sobre a baixa taxa inicial. Você quererá ver que índice sua taxa variável do empréstimo será amarrada a frequentemente será a taxa de primeira federal ou a taxa LIBOR de Londres Interbank oferecida de um mês. A taxa básica manteve-se estável em 3,25 desde 2009, uma baixa incomparável desde a década de 1950. A LIBOR, em 0,18 hoje, está começando a subir gradualmente em 2017 depois de atingir mínimos históricos no ano passado. A maioria dos especialistas concorda que as taxas de juros não têm nenhum lugar para ir, mas para cima, mas quanto e quão rápido eles podem subir é uma questão em aberto. Consolidação de empréstimo de estudante privado: dois exemplos consolidar seus empréstimos de estudante pode olhar muito diferente dependendo se você optar por um empréstimo de consolidação de taxa variável ou taxa fixa. Abaixo, eu explorar esses dois cenários com o mesmo conjunto de empréstimos. Exemplo 1: Empréstimo de consolidação privada de taxa fixa Primeiro, vamos olhar para consolidar seus empréstimos com um credor privado que lhe oferece um empréstimo de consolidação de taxa fixa. Neste exemplo, vamos supor que você tem três empréstimos estudantis particulares: Empréstimo D, um empréstimo de 5.000 em um empréstimo de taxa de juros de 5 E, um empréstimo de 10.000 em 8 e empréstimo F, um empréstimo de 15.000 em 12. Assumindo um plano de reembolso de 10 anos, Heres o que os pagamentos mensais eo montante total reembolsado sobre os empréstimos seria parecido com: Como você pode ver, pagar cada um destes empréstimos separadamente significa perto de 390 em pagamentos mensais e um valor total pago de mais de 46.700. Talvez você decida consolidar seus empréstimos. Você tem muito bom crédito e qualificar-se para uma taxa de juro fixa de 7,5 no seu novo empréstimo de 30.000. Se você pode manter o prazo de reembolso de 10 anos, consolidar a esta taxa de juro vai significar um pagamento mensal de cerca de 356 e um total reembolsado de cerca de 42.730. Isso é poupança de cerca de 34 por mês e 4.000 ao longo da vida do empréstimo, de acordo com esta calculadora de reembolso FinAid. Exemplo 2: Empréstimo de consolidação privado de taxa variável Talvez seu mesmo bom crédito significa que você se qualifica para uma taxa de juros variável de 4 em 30.000 empréstimos de consolidação. A matemática é mais complicada, mas podemos usar esta calculadora de hipoteca de taxa ajustável para simular o que poderia acontecer com um empréstimo de estudante de taxa variável. Vamos supor que sua taxa de juros permanece em 4 por um ano e, em seguida, ele começa a subir 1 por ano até atingir um limite de taxa de 10. (A maioria dos credores terá um limite de taxa no local em empréstimos de estudante de taxa variável para protegê-lo em Outra vez, assumindo um plano de reembolso de 10 anos, você vai fazer pagamentos que variam de um mínimo de cerca de 304 por mês para um máximo de cerca de 365 por mês, e pagamentos totais de cerca de 41.460. Como você pode ver, neste cenário particular, a taxa variável resultou na poupança mais total, embora as taxas de juros subiram enquanto o empréstimo estava em reembolso. Em ambos os cenários, fizemos duas suposições cruciais: Primeiro, que você é solvente o suficiente para se qualificar para uma taxa de juros no extremo inferior do espectro, e segundo, que você pode furar a um padrão de 10 anos plano de reembolso para o seu empréstimo de consolidação Em vez de alongar o prazo. Se você não pode qualificar-se para uma baixa taxa de juros ou manter seu prazo de reembolso razoável, a consolidação de empréstimo de estudante privado provavelmente não vai lhe poupar dinheiro 8212 de fato, poderia custar-lhe muito mais a longo prazo. Lembre-se também que uma taxa de juros variável é uma aposta que se torna mais arriscada quanto mais tempo você leva para pagar seu empréstimo. Verifique sempre para ver que tipo de tampão de taxa está no lugar para protegê-lo. Como a consolidação do empréstimo de estudante afeta sua contagem de crédito Como a maioria de decisões financeiras grandes, a consolidação de empréstimo de estudante pode afetar seu crédito 8212 mas não tão significativamente que deve ser um fator principal em sua decisão. Consolidação pode tornar mais fácil para você fazer em tempo de pagamento desde que você não vai ser malabarismo como muitas contas separadas. Permanecer no topo dos pagamentos e torná-los confiável a cada mês é uma maneira experimentada e verdadeira para aumentar sua pontuação de crédito ao longo do tempo. Como demonstra aos credores que você é um mutuário responsável. Existem algumas maneiras de consolidação pode prejudicar o seu crédito, também, mas eles são menores. Se um credor faz um inquérito difícil para verificar o seu crédito 8212 basicamente o processo formal de execução de sua pontuação de crédito para ver se você qualificar para um empréstimo 8212 pode cair a sua pontuação de crédito alguns pontos. Enquanto vários credores arent fazendo perguntas difíceis ao redor do mesmo tempo, o dano será insignificante e de curta duração, no entanto. Também é possível que a substituição de seus empréstimos antigos por um novo pode prejudicar sua pontuação, reduzindo a sua idade média da conta. Isso é porque 15 de sua pontuação de crédito é baseado no comprimento de seu histórico de crédito. No longo prazo, consolidar e pagar o seu empréstimo a tempo realmente vai aumentar sua pontuação de crédito como você provar a sua capacidade de lidar com a dívida de forma responsável. Seis estratégias para pagar empréstimos estudantis mais rápido Até agora, você provavelmente percebeu que a consolidação oferece poucas garantias quando se trata de poupar dinheiro em seus empréstimos estudantis. Felizmente, existem várias estratégias que podem fazer exatamente isso. Antes de embarcar em qualquer plano de reembolso de empréstimo de estudante agressivo, lembre-se de cobrir suas outras bases financeiras em primeiro lugar. Isso significa ser capaz de pagar suas contas, mas também significa ter um fundo de emergência, começando a poupar para a aposentadoria, e priorizar a dívida que tem uma taxa de juros maior do que seus empréstimos estudantis. Lembre-se que seus empréstimos estudantis são susceptíveis de ter taxas de juros mais baixas e condições de pagamento mais favoráveis ​​do que muitos outros tipos de dívida, especialmente cartões de crédito. Por exemplo, se você tem 10.000 em dívida de cartão de crédito com uma taxa de juros de 19, faz pouco sentido financeiro gastar seu dinheiro extra atacando um empréstimo de estudante com uma taxa de juro de um dígito quando você está apenas fazendo pagamentos mínimos sobre a dívida de cartão de crédito. Estratégia 1: Escolha o prazo de reembolso mais curto que você pode gerenciar. Seu prazo de reembolso de empréstimos é quanto tempo você tem que pagar de volta o empréstimo. Dez anos é padrão, mas não é incomum para os recém-formados estender seu prazo para 15, 20 ou mesmo 25 anos para manter seus pagamentos mensais baixos. Esta é uma tentação particular com a consolidação do empréstimo do estudante, desde que seu pagamento mensal novo pode olhar intimidating uma vez que seus empréstimos são combinados. Escolhendo um prazo de empréstimo mais longo pode dar-lhe algum alívio sob a forma de pagamentos mensais mais baixos, o que pode ajudá-lo a fazer um progresso mais rápido pagando a dívida de cartão de crédito de juros mais elevados. Infelizmente, ele aumenta significativamente o montante total que você paga de volta ao longo da vida do empréstimo, uma vez que o interesse continua a acumular sobre o saldo não pago. Vamos voltar ao empréstimo A, o empréstimo federal 10.000 com uma taxa de juro fixa de 4,5. Heres como o termo do empréstimo afeta quanto youd paga mensalmente e sobre a vida do empréstimo: Como você pode ver, nós podemos cortar nossos pagamentos mensais pela metade com o termo de 25 anos, mas o preço que nós pagamos para fazê-lo é mais do que 4.200 durante a vida do empréstimo. Estratégia 2: Pague mais do que você precisa para cada mês. Novamente, vamos retornar ao empréstimo A. Sob o plano de reembolso de 10 anos padrão, você pagaria um pouco menos de 104 por mês para um total de 12.437 ao longo desses 10 anos. Mas heres o que aconteceria se você pagasse apenas um pouco extra cada mês, de acordo com esta calculadora do pagamento adiantado: 113.64 (um extra 10) 123.64 (um extra 20) 153.64 (um extra 50) 203.64 (um extra 100) Como você pode ver , Pagando apenas 10 mais um mês poupa algumas centenas de dólares ao longo da vida do empréstimo, e você estará livre dele um ano antes. Se você pode ser realmente agressivo, pagar um extra de 100 por mês pode poupar mais de 1.300 ao longo da vida do empréstimo 8212 e você terá que pagou em apenas quatro anos e meio em vez de 10. Estratégia 3: Priorizar o seu mais caro empréstimo. Aproveitando esta estratégia, também conhecida como a avalanche da dívida, assume que você não consolidou todos os seus empréstimos, porque você estará atacando o empréstimo com a maior taxa de juros mais agressivamente. Neste exemplo, bem volte aos Empréstimos D, E e F. O Empréstimo D foi o empréstimo de 5.000 em 5, o Empréstimo E foi um empréstimo de 10.000 em 8 eo Empréstimo F foi um empréstimo de 15.000 a 12. Assumindo um reembolso de 10 anos Empréstimo E (10.000 em 8) Empréstimo F (15.000 em 12) Diga que você decide que você pode pagar mais de 390 por mês Porque você quer pagar os empréstimos mais rápido e reduzir o montante total de juros que você paga neles. Você olha para o seu orçamento e decidir que você pode gastar 550 por mês para atacar a sua dívida 8212 thats cerca de 160 extra por mês sobre os pagamentos necessários. Se você atacar primeiro o empréstimo com juros mais altos (Empréstimo F), você estará colocando cerca de 375 para esse empréstimo a cada mês (o mínimo de 215 mais o adicional de 160), mantendo os outros pagamentos como na tabela acima. De acordo com esta calculadora avalanche de dívida, você agora será capaz de pagar o empréstimo F em apenas quatro anos e quatro meses, em vez de 10 anos. Uma vez que você está feito com o empréstimo F, você se volta para o empréstimo E. Após 51 meses de pagar 121,33 por mês, seu saldo é de cerca de 6.693. Agora você tem cerca de 497 para jogar em direção ao empréstimo E (que é o seu orçamento de pagamento de empréstimo 550 menos o pagamento mensal mínimo para o empréstimo D, que você ainda está pagando). Vai levar apenas mais 15 meses para pagar o empréstimo E a essa taxa. Finalmente, você se volta para o empréstimo D, que é de cerca de 2.560 depois de pagar 53 por mês durante 66 meses. Agora você pode explodir com os 550 inteiros por mês, o que significa que você precisa apenas cinco meses a mais para pagar o empréstimo D. Pagando um pouco mais a cada mês e priorizando os empréstimos com base em suas taxas de juros, você pode pagá-los em seis Anos em vez de 10 8212 reclamando quatro anos de sua vida onde você não terá que fazer qualquer empréstimo de estudante pagamentos. Mais importante, você vai economizar mais de 8.000 no total de juros, em comparação com o que você vai pagar com um padrão de 10 anos plano de reembolso. Estratégia 4: Priorize seu menor empréstimo. Novamente, esta estratégia assume que você não consolidou todos os seus empréstimos, porque você estará atacando o empréstimo com o menor saldo em primeiro lugar. Este método também é conhecido como a bola de neve da dívida. Bem, novamente use empréstimos D, E e F para este exemplo. Você tem o mesmo extra 160 um mês acima desses pagamentos mensais mínimos para atacar seus empréstimos. Desta vez, no entanto, você começa com o menor saldo: o empréstimo D, o empréstimo de 5.000 em 5. Jogando o extra de 160 em cada mês, em cima do original 53, significa que você terá que valeu a pena em apenas dois anos, de acordo com Esta calculadora da bola de neve da dívida. Uma vez que isso valeu a pena, você volta seu foco para o empréstimo E. O saldo é de cerca de 8.582 depois de fazer os 121,33 pagamentos por dois anos. Agora você pode redirecionar todo o dinheiro que estava pagando em relação ao Empréstimo D e aplicá-lo ao Empréstimo E, em cima do pagamento mínimo que você está fazendo desde o início. Pagando 335 por mês, será história em outros 28 meses. Finalmente, você passar para o empréstimo F. ​​O saldo é de cerca de 10.472 depois de fazer esses 215 pagamentos mínimos por 52 meses. Sem os outros empréstimos para se preocupar com, você pode jogar todo o seu orçamento de 550 por mês para ele, e você vai ter que pagou em outros 22 meses. Pagando um pouco mais a cada mês e atacando o menor empréstimo em primeiro lugar, você terá todos os três empréstimos pagos em 74 meses em vez de 120 8212 apenas um pouco mais de seis anos. Youll também economizar cerca de 6.000 no total interesse. Os resultados são tão bons quanto com o plano de avalanches da dívida, mas eles ainda fazem uma enorme diferença. Porque você começa a emoção psicológica de pagar dois empréstimos completamente cedo, você pode ser mais motivado para ficar com o plano de retorno agressivo 8212 que é por isso que alguns especialistas financeiros recomendam a dívida bola de neve sobre o método de avalanche. Estratégia 5: Aproveite todos os descontos disponíveis. Alguns credores irão oferecer pequenas quebras em sua taxa de juros. Os descontos mais comuns são para a criação de pagamentos automáticos, fazendo em tempo de pagamentos durante um determinado período de tempo, ou ter outras contas existentes com o credor. Alguns credores renunciarão a quaisquer taxas de originação de empréstimos existentes. Certifique-se de saber quais descontos seu credor oferece para que você possa ter certeza de aproveitar-los. Estratégia 6: Explore o perdão do empréstimo de estudante. É possível obter uma parcela de seus empréstimos estudantis federal perdoado 8212 que significa que você não tem que pagar uma certa quantia. Naturalmente, esta possibilidade muito tentador vem com algumas cordas pesadas anexado, mas você vai querer investigar suas opções, no entanto. A linha inferior na consolidação do empréstimo de estudante Quando seu todo dito e feito, vale a pena para consolidar empréstimos estudantis Talvez 8212 ou talvez não. Heres um resumo para ajudá-lo a tomar a melhor decisão. Consolidar seus empréstimos com o programa federal de consolidação de empréstimo de estudante não vai lhe poupar (ou custar-lhe) qualquer dinheiro significativo. Isso é porque os empréstimos estudantis federais emprestados após 2006 já têm taxas fixas, e sua nova taxa de juros será simplesmente uma média ponderada dos antigos. Consolidar seus empréstimos com um credor privado pode salvá-lo ou custar-lhe. Ter um tiro na poupança exigirá o crédito muito bom (ou um cosigner digno do crédito). Uma taxa variável tentador pode ser arriscado a menos que você sabe que você pode pagar seu novo empréstimo em um tempo relativamente curto taxas fixas eliminar o risco de aumento dos pagamentos, mas será ligeiramente superior. Se você tem dificuldade em manter o controle de suas finanças, malabarismo várias contas, e lembrando datas de vencimento de pagamento, consolidação de empréstimo de estudante é absolutamente vale a pena, porque vai ajudá-lo a permanecer organizado, diminuindo sua chance de ficar para trás em pagamentos. Seu imprudente para usar a consolidação como uma desculpa para aumentar drasticamente os seus termos de reembolso. Se você fizer isso, você pagará mais juros sobre a vida do empréstimo. Escolha o período mais curto que você pode gerenciar. Você pode economizar uma quantia substancial em seus empréstimos estudantis usando estratégias que não necessitam de consolidação, como pagar mais do que você é obrigado a cada mês. As variações desta estratégia incluem o pagamento do seu empréstimo com juros mais elevados primeiro ou a segmentação do saldo mais pequeno primeiro. Se você quiser dar uma dessas táticas ir, você não precisa consolidar. Para a maior parte, os dias em que você poderia esperar para economizar uma quantidade significativa de dinheiro apenas por consolidar seus empréstimos estudantis com uma taxa de juros mais baixa são muito idos. Mas ainda há muitas razões para consolidar, como simplificar seus pagamentos, bloquear as taxas de juros em qualquer empréstimos privados ou estender seu prazo de empréstimo para diminuir seu pagamento mensal 8212, que pode lhe dar um pouco mais de sala de respiração financeira a cada mês, mas pode custar Mais a longo prazo. Recomendado para você Livrar-se da dívida de juros altos com um cartão de crédito de transferência de equilíbrio 0 Divulgação de publicidade: TheSimpleDollar tem um relacionamento de publicidade com algumas das ofertas incluídas nesta página. No entanto, os rankings e listagens de nossas revisões, ferramentas e todos os outros conteúdos são baseados em análise objetiva. 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409a opções de ações de incentivo

As cartas da oferta da razão não incluem um preço de greve Uma frustração comum que muitas vezes ouvimos com as cartas de oferta das startups é a ausência de um preço de exercício pelas opções que estão sendo concedidas. Muitas pessoas interpretam essas informações faltantes como uma intenção do potencial empregador de ofuscar. Este não é o caso. Somente um conselho de administração e não a equipe de gerenciamento pode tecnicamente conceder opções e definir seus preços de exercício, razão pela qual sua carta de oferta deve dizer que seu futuro empregador recomendará sua proposta na próxima reunião do conselho. Normalmente, os conselhos apenas oferecem opções quando se encontram, o que para empresas privadas pode ser de uma vez por mês, uma vez por trimestre, dependendo da maturidade da empresa. É necessário um 409A para definir o valor de mercado justo Cada vez que um conselho administra opções, ele deve definir o preço de exercício em nada menos do que o valor justo de mercado atual das ações ordinárias. A emissão de opções de ações de incentivo (ISOs) com um preço de exercício abaixo do valor justo de mercado das ações ordinárias expõe o destinatário a um imposto de renda ordinário sobre a diferença entre o valor justo de mercado eo baixo preço de exercício. É ainda pior se um conselho emita opções de compra de ações não qualificadas (NQSOs) com um preço de exercício abaixo do valor justo de mercado das ações ordinárias. Mas isso levanta a questão. Como você avalia o valor justo de mercado do estoque privado. Para garantir uma avaliação justa e evitar expor seus funcionários a esse imposto temido, os conselhos fiscalizam periodicamente o que é conhecido como avaliação 409A para determinar o valor justo de mercado do Estoque comum da empresa. Goodbye Cheap Stock, Hello 409A Uma avaliação 409A obtém o seu nome da Seção 409A do código do Internal Revenue Service, que regula o tratamento da remuneração diferida, incluindo as opções de compra de ações. Foi adicionado ao Internal Revenue Code em 1 de janeiro de 2005 pelo American Jobs Creation Act de 2004, que foi promulgado, em parte, como resposta à criação de riqueza resultante do ponto com boom. (É por isso que você não pode ter ouvido falar se a sua última experiência de inicialização foi há mais de 10 anos.) Apenas um conselho de administração e não a equipe de gerenciamento pode tecnicamente conceder opções e definir seus preços de exercício, razão pela qual sua carta de oferta deve Diga que seu futuro empregador recomendará sua proposta de oferta na próxima reunião do conselho. No final dos anos 90, a Securities and Exchange Commission (SEC) começou a investigar e analisar a relação dos preços de concessão de opção com os preços de IPO e encontrou grandes discrepâncias. Na visão da SEC, muitas empresas estavam aproveitando os investidores públicos, diluindo seus investimentos com opções de baixo preço concedidas aos funcionários antes do IPO. Este fenômeno tornou-se conhecido como concessão de ações baratas. Perto do pico do ponto com boom, a SEC começou a cobrar pênaltis pelo que percebeu como concessão de ações baratas e, em seguida, exigiu que a empresa ofendida repita suas demonstrações financeiras, assumindo que as concessões de opções foram emitidas a preços mais próximos do preço IPO. Embora essas aposentadorias fossem despesas não monetárias, algumas eram superiores a um bilhão de dólares. Isso resultou em atrasos, e até muitos IPOs cancelados. O IRS também começou a perceber que estava perdendo os impostos potenciais devidos a essas concessões de ações baratas. Em 2004, a SEC juntou-se ao Instituto Americano de Contadores Públicos Certificados (AICPA) para publicar um auxílio de prática denominado Valuação de Valores Mobiliários de Empresa Privada de Emissão de Emissão de Compensação (AICPA Practice Aid). Desde a publicação do AICPA Practice Aid, os profissionais de avaliação realizaram 409 avaliações que foram utilizadas por muitas novas empresas de tecnologia como base para determinar o valor justo de mercado para efeitos de emissão de opções de compra de ações. Quando as empresas pesquisam uma 409A A seção 409A exige que o valor das opções de ações seja determinado pela aplicação razoável de um método de avaliação razoável com duas advertências: 1) o preço da concessão deve refletir informações relevantes, muitas vezes referidas como um evento de criação de valor (ou seja, Preço pago em um financiamento recente) e 2), o cálculo do valor não deve ter mais de 12 meses de idade. Na prática, as empresas privadas realizam avaliações 409A de empresas de avaliação qualificadas independentes, imediatamente após a conclusão de um financiamento ou outra operação financeira significativa (por exemplo, fusão ou aquisição), ou, seis a nove meses do tempo decorrido desde a avaliação prévia, o que ocorrer mais cedo ( Empresas mais maduras tendem a seguir as avaliações mais freqüentemente). O recebimento de tal avaliação deve fornecer um porto seguro aos funcionários em relação a um eventual passivo tributário desde que sua empresa tenha menos de 10 anos, você não tem um evento de liquidez no prazo de 12 meses após a concessão da opção ou você não colocou Ou direitos de chamada sobre o estoque da sua empresa. Na prática, as empresas privadas realizam avaliações 409A de empresas de avaliação qualificadas independentes, imediatamente após a conclusão de um financiamento ou outra operação financeira significativa (por exemplo, fusão ou aquisição), ou, seis a nove meses do tempo decorrido desde a avaliação prévia, o que ocorrer mais cedo8230 para Aqueles que não estão familiarizados, os direitos de chamada dão à empresa, ou no caso de direitos de venda, o empregado, o direito, mas não a obrigação de pedir o estoque subjacente à opção de devolução. Se uma opção de estoque tiver uma ligação anexada a ela, a empresa que concede a opção pode exigir que o empregado dê suas opções de volta. Uma vez que a propriedade nunca realmente passa até que a provisão de chamadas seja eliminada, não há direito de propriedade e, portanto, não há valor para as opções. Da mesma forma, se um empregado pode exigir que uma empresa compre a opção de volta (uma colocação), a propriedade não existe e não haveria valor para as opções. Na prática, excepcionalmente poucas empresas emitem opções com direitos de colocação ou chamada. Como você define uma avaliação razoável A orientação 409A do IRS requer que métodos de avaliação razoáveis ​​sejam utilizados para avaliar as opções de estoque de uma empresa. Conforme previsto nos regulamentos do IRS, um método de avaliação razoável inclui a consideração do (a) valor de ativos tangíveis e intangíveis, (b) valor presente dos fluxos de caixa futuros antecipados, (c) valor de mercado de ações em empresas similares que podem ser Pronta e objetivamente determinada, e (d) outros fatores relevantes, como prémios de controle ou descontos por falta de comercialização. Não são fornecidos mais detalhes sobre métodos quantitativos apropriados. Em geral, os avaliadores profissionais geralmente usam três abordagens para valorizar um negócio privado: a abordagem de custos, a abordagem de renda e a abordagem do mercado. A abordagem de custo ajusta os ativos e passivos de uma empresa ao valor de mercado para criar um valor patrimonial líquido da empresa. A abordagem de renda mede o valor de um ativo pelo valor presente de seus benefícios econômicos futuros. Ao usar a abordagem de renda, o método do fluxo de caixa descontado é útil, uma vez que os investidores normalmente valorizam investimentos de geração de renda com base nos investimentos esperados fluxo de renda futuro. Um impacto menos óbvio de uma avaliação 409A é que a maioria das empresas não permitirá que você expire mais cedo suas opções quando uma nova avaliação está em andamento ou um financiamento está prestes a fechar, o que provocará uma nova avaliação. Finalmente, a abordagem do mercado calcula os múltiplos de avaliação de três metodologias: o método de transação de diretrizes, o método da diretoria de empresa pública e o método da transação da empresa sujeita. O método de transação de orientação aplica valores múltiplos de avaliação nas vendas de empresas com características financeiras e operacionais semelhantes à empresa em questão. O método da diretoria de empresa pública aplica múltiplos de avaliação associados a empresas de capital aberto com características financeiras e operacionais similares para a empresa em questão. O método de transação da empresa em questão, utiliza a venda de títulos próprios de uma empresa para determinar o valor de toda a empresa. Uma vez que o valor geral da empresa foi determinado usando uma combinação dos três métodos, um modelo de Black-Scholes é freqüentemente usado para alocar esse valor entre as ações preferenciais e comuns. Com toda a incerteza e complexidade de realizar uma avaliação razoável, não é de admirar que as avaliações 409A possam variar tanto. A chave para aplicar qualquer modelo quantitativo para suportar um desconto por falta de comercialização é considerar os fatores qualitativos da empresa específica ao avaliar os resultados. No entanto, apesar das deficiências desses modelos, eles podem ser úteis para fornecer uma perspectiva independente adicional quando julgamentos subjetivos são usados ​​para suposições materiais, como o desconto por falta de comercialização. Os modelos de avaliação para fins de compensação de capital não são excessivamente complexos, mas sua aplicação depende também da experiência e do julgamento do avaliador. Como uma avaliação 409A o afeta Há duas maneiras primárias de que uma avaliação 409A pode afetá-lo. O mais óbvio é determinar o preço ao qual você pode exercer suas opções. Se você se juntar a uma empresa em torno do tempo de um financiamento que representa um aumento na avaliação de seus empregadores em sua rodada anterior, é provável que você tenha um preço de exercício maior do que seus colegas que poderiam ter se juntado apenas um mês antes (antes de O lançamento do financiamento). Isso também pode acontecer se você se juntar a uma empresa de crescimento rápido seis a nove meses após a última avaliação 409A foi realizada. É sempre uma boa idéia perguntar ao seu potencial empregador quando eles procuraram por última vez uma avaliação 409A ou quando esperam lançar um financiamento para que você possa tomar uma decisão mais rápida e potencialmente se beneficiar de um preço de exercício mais baixo (explicamos esse risco com mais detalhes em As 14 perguntas cruciais sobre opções de estoque). Um impacto menos óbvio de uma avaliação 409A é que a maioria das empresas não permitirá que você expire adiantadamente suas opções quando uma nova avaliação está em andamento ou um financiamento está prestes a fechar, o que provocará uma nova avaliação. Isso porque o IRS poderia interpretar o valor justo de mercado de suas ações como o calculado na nova avaliação que, se superior ao seu preço de exercício atual, levaria a uma compensação tributável. É por isso que você não quer esperar muito depois de uma avaliação 409A para fazer sua decisão de exercício inicial (isso não sugere que você deve fazer um exercício adiantado. Nós apenas recomendamos que você fator no 409A como parte de seu processo de tomada de decisão. Contexto sobre se você deve fazer exercícios iniciais, por favor, leia Company Going IPO Four Things Every Employee Should Consideration). Mais uma vez, a maioria das empresas ficará feliz em dizer-lhe quando a próxima avaliação será prosseguida. Saiba como seus valores são avaliados Quando você está avaliando uma oferta de uma empresa privada, não pode insistir em saber qual será o preço de exercício das suas opções. No entanto, as perguntas legais que você pode fazer incluem: quando a última avaliação de 409A foi feita e qual o preço recomendado. Quando é a próxima reunião do conselho agendada, outra 409A é esperada no futuro próximo. Essas perguntas podem ajudá-lo a avaliar duas coisas. Primeiro, fornece uma boa estimativa do preço de exercício, excluindo circunstâncias imprevistas. Em segundo lugar, ele conta muito sobre a transparência da empresa (ou falta dela) e sua liderança. Posts Relacionados: O que é a Seção 409A Em 10 de abril de 2007, o Internal Revenue Service (IRS) emitiu os regulamentos finais nos termos da Seção 409A do Código da Receita Federal. A seção 409A foi adicionada ao Internal Revenue Code em outubro de 2004 pela American Jobs Creation Act. Nos termos da Seção 409A, a menos que determinados requisitos sejam satisfeitos, os valores diferidos de acordo com um plano de remuneração diferido não qualificado (conforme definido nos regulamentos) atualmente são incluídos na receita bruta, a menos que tais valores estejam sujeitos a um risco substancial de perda. Além disso, esses valores diferidos estão sujeitos a um imposto de renda, juros e penalidades adicionais de 20% de imposto federal. Alguns estados também adotaram disposições fiscais similares. (Por exemplo, a Califórnia impõe um imposto, juros e penalidades estaduais adicionais de 20%.) Implicações para opções de ações com desconto Nos termos da Seção 409A, uma opção de compra de ações com preço de exercício inferior ao valor justo de mercado das ações ordinárias determinado a partir da opção Data de concessão constitui um acordo de compensação diferida. Isso geralmente resultará em conseqüências fiscais adversas para o destinatário da opção e uma responsabilidade de retenção de impostos para a empresa. As consequências tributárias incluem a tributação no momento da aquisição de opções, em vez da data de exercício ou venda das ações ordinárias, um imposto federal adicional de 20 adicionais no eleitor, além dos impostos regulares de renda e emprego, potenciais impostos estaduais (como a Califórnia 20 Imposto) e uma taxa de juros potencial. A empresa é obrigada a reter os impostos sobre o rendimento e o emprego aplicáveis ​​no momento da aquisição da opção, e possivelmente montantes adicionais à medida que o valor do estoque subjacente aumenta ao longo do tempo. Abaixo estão links para todos os alertas do cliente WSGR8217s em 409A. Você pode avaliar a aplicabilidade da Seção 409A ao revisar os alertas do cliente WSGR8217s que cobrem vários aspectos da Seção 409A e os regulamentos finais da Seção 409A em detalhes, incluindo: Eu realmente adoraria ler o seu 8220 How to-is-written Definir o preço de exercício do artigo de opções de ações8221. Nós estamos lutando com isso agora com. Queremos motivar adequadamente o nosso pessoal (atualmente 1099 empreiteiros), mas nos preocupamos que muito baixo preço de exercício possa indicar baixa valoração para um futuro investidor. De um modo geral, o preço das ações ordinárias emitidas para fundadores, empregados antecipados (por meio de opções ou de outra forma) e outras ações ordinárias 8220cheap8221 não é um fator considerado pelos investidores nas transações de captação de capital (ou seja, VC). Eastoninvestment Tom Black Yokum, Suponha que a remuneração diferida venha sob a forma de notas convertíveis, conversíveis em ações preferenciais de série B a serem emitidas. 1. O fato de que, até a série B se fechar, o risco de confisco é muito alto colocar a compensação fora do domínio de 409A 2. Se as notas forem convertidas para a série B preferida, o fato de que a compensação não é mais Uma obrigação legal de pagar coloca o diferimento fora do domínio de 409A, eu não consigo entender o padrão de fato e as perguntas. Se ela for uma nota conversível, então ela é obrigada a pagar dinheiro. Não pergunto por que existe um risco de confisco. Se a pessoa recebe a nota convertível de graça, então me parece que provavelmente há um evento tributável nesse momento. Se a pessoa paga dinheiro real pela nota conversível, então não sei como é uma compensação. Em uma venda em dinheiro de uma empresa privada, qual é a disposição típica das opções não vencidas (não qualificadas). Ijm 8211 Se as opções não forem assumidas pelo adquirente, as opções não cobradas serão totalmente adquiridas e o detentor da opção poderá exercer e receber o resultado da fusão ou receber o caixa líquido igual ao preço por ação ao público menos o preço de exercício por ação. A avaliação 409A DEVE fazer item para uma start-up Ou o Conselho de Administração tem o direito de acenar esse requisito e assumir o risco de It8217s uma questão de risco. Se a empresa recebeu financiamento de risco ou tem receitas, então acho que é um item obrigatório a partir de uma perspectiva de risco. Pagar 5K e até uma avaliação 409A é um pequeno preço a pagar pelo seguro no caso de o IRS desafiar o preço de exercício da opção no futuro. O relatório de avaliação 409A altera o ônus da prova para o IRS para mostrar que o preço de exercício estava errado. Se uma empresa não recebeu financiamento de risco e não tem receitas, a maioria das empresas don8217t parece obter uma avaliação 409A. No entanto, a empresa deve preparar uma análise de avaliação no valor justo de mercado das ações ordinárias para apoiar a conclusão do conselho no valor justo de mercado. Se a empresa tiver um especialista CFOfinancial que prepara um relatório de avaliação, isso também bastará para mudar o ônus da prova. Yokum, nossa colocação em operação está lutando com o preço de exercício em nossas primeiras concessões de opções de acordo com nosso plano de incentivo de ações para empregados. Nós fizemos uma série A preferida em 1 por ação, mas não temos certeza de se isso é relevante. I8217d obviamente gostaria de conceder as ações ordinárias a um preço justo, mas compartilhar as preocupações em uma questão anterior relacionada a avaliações futuras. Você tem dicas sobre uma análise de avaliação que minha placa poderia usar? Somos pré-receitas, então qualquer processo nesse ponto parece arbitrário. THX. Burt 8211 se a empresa fez uma série A com investidores institucionais de capital de risco, então a empresa deve obter uma avaliação 409A. A 8220old school8221 10 a 1 preferiu a relação de preço comum não seria um resultado incomum para uma empresa pré-receita. Claro, quaisquer regras legais como esta não são contabilidade adequada. Eastoninvestment Tom Black re: minha consulta de 10 de julho: a nota é apenas conversível em ações preferenciais classe B8230não em dinheiro. A nota foi dada em vez de compensação em dinheiro. A empresa é pré-receita e precisa arrecadar fundos através da oferta de classe B. Um investidor externo está comprando 60 das ações B por 1.61 compartilhamento. Naquele momento, as notas converter-se-ão em ações B ao mesmo preço (1,61). Até que o B realmente fecha, há uma alta probabilidade de falência e inadimplência. O fato de que a empresa não precisa pagar em dinheiro para resgatar a nota coloca o comp diferido. Fora dos reinos de 409A Yokum: Agradeceria seu conselho sobre como lidar com a situação da avaliação 409A sendo menor do que a avaliação FAS123R. Obrigado Ginny 8211 Eu aderem aos meus especialistas em impostos e benefícios sobre essas questões e você deve consultar os auditores adequados e os especialistas em benefícios fiscais. Leia as isenções. Ouvi falar de muitas situações em que os auditores estão rejeitando avaliações 409A. No final do dia, acho que a empresa precisa apaziguar os auditores com uma avaliação FAS 123R aceitável para fins contábeis, mas isso não cria necessariamente um problema com o IRS, desde que uma avaliação compatível com 409A faça backup da opção preço do exercício. As empresas costumavam tomar taxas de estoque baratas em conexão com IPOs, o que tácitamente admite que o preço da opção era muito baixo. No entanto, tanto quanto eu sei, o IRS não tomou a posição que essas opções concedem com os preços de exercícios que eram muito baixos já não são ISOs (que precisam ser concedidos no FMV). Quando um consultor (ou um escritório de advocacia) concorda em trabalhar em troca de opções em um cliente, como você determina o número de opções que você recebe como taxa. Por exemplo, se você fornecer 100K em conselhos legais ou outros, quais são os típicos Termos de opção, assumindo que a empresa vale a pena dizer 5 milhões de pós-dinheiro após a última rodada. Duração Qualquer boa opção de acordos on-line Bill Mc 8211 Provavelmente existem algumas maneiras diferentes de pensar sobre isso. Um deles é simplesmente expressar o número de ações como uma porcentagem da empresa. Por exemplo, as opções para um consultor de empregado normalmente serão comparadas como uma porcentagem da propriedade totalmente diluída. Essas opções serão adquiridas ao longo de 4 anos para funcionários e, normalmente, de 2 a 4 anos para os conselheiros de diretores. Outra maneira de pensar sobre isso é em termos de valor fornecido (um pouco como garantia de garantia). Veja a postagem 8221 O que os termos da cobertura de garantia de empréstimo de ponte devem ser 8221 Talvez, mesmo uma maneira diferente de comparar o tamanho da concessão de opção, seja assumir o valor do dinheiro e conceder partes suficientes para fornecer o valor implícito. Para a maioria das empresas, haverá uma diferença entre FMV de ações preferencial e FMV comum. Se a série A for 1.00share e o FMV comum é 0.10share, cada compartilhamento possui um spread implícito de 0,90 compartilhamento. Se a empresa pretendesse fornecer 9000 de valor, ofereceria opções para comprar 10.000 ações. Geralmente, as opções do consultor serão exercíveis por um período entre 5 e 10 anos. Eles podem ser totalmente adquiridos mediante concessão (após a conclusão dos serviços) e não dependentes do status contínuo como prestador de serviços para serem exercidos. No entanto, alguns podem estar sujeitos a serviços continuados para serem exercíveis. Uma concessão de opção não é um exercício de fazer você sozinho. Existem várias coisas que podem ser prejudicadas, desde conformidade 409A, questões de direito dos valores mobiliários, falha na obtenção de aprovações válidas que podem resultar em backdating de opções, etc. Quanto é que a implementação de um plano de opção de estoque de empregado geralmente custa à empresa (taxas legais, administração Custos, etc.) Minha empresa tem três diretores e cinco funcionários e gostaríamos de oferecer incentivos de capital para funcionários-chave. Eu ouvi estimativas de 10k-15k apenas para obter o programa de opções de ações funcionando, mas não tenho idéia de se esse valor é exato. Não parece que deve ser tão complicado. Basicamente, estou tentando descobrir se a I39m está sendo roubada. Obrigado por qualquer conselho que você possa emprestar. Jon 8211 10K a 15K parece ridículo assumindo que você é um C corp. Mesmo se você incorporou DIY on-line e alguém teve que refazer todos os documentos, ainda seria menos que esse intervalo para refazer tudo e ter uma empresa com um plano de opção de compra de ações. Bem, a questão da avaliação 409A não está indo embora. Eu acredito que o IRS começou a examinar o primeiro desses arranjos. Eu acredito que existem avaliadores de qualidade lá, incluindo nós, que fornecem avaliações 409A, apoiáveis, defendíveis e qualificadas. Em seguida, há empresas que utilizam mão-de-obra estrangeira para fazer isso e anunciar que 409As podem ser concluídas por menos de 500. Existem também empresas que não podem ser consideradas especialistas em avaliação completamente independentes, pois fornecem outros serviços, como aluguel de CFO ou bancos para os mesmos clientes valor. O IRS é obrigado a manter tais acordos como não-independentes. As palavras-chave na escolha de um provedor 409A devem ser: experientes, com base nos EUA, independentes, auditoria digna, exposição industrial e acessíveis. A diligência e a aplicação de padrões razoáveis ​​são o que as empresas de auditoria estão procurando, e o IRS procurará. Com talentos terceirizados e avaliações muito baratas, achamos esses dois elementos totalmente inexistentes. O comprador tem cuidado se precisar de mais informações. É sempre bem-vindo para entrar em contato com a Accuserve Inc (acuserveus) .409A Problemas de Avaliação QampA De volta em 4 de outubro de 2005, o IRS emitiu os regulamentos propostos para a Seção 409A do IRC. Os regulamentos propostos foram destinados a explicar melhor como a Seção 409A se aplica a vários acordos compensatórios, incluindo opções de ações outorgadas por empresas privadas. 409A já não é um regulamento proposto e entrou oficialmente em vigor em 1º de janeiro de 2009. A seção 409A aplica-se a opções de ações da empresa privada As opções de ações de incentivo estão isentas da seção 409A. As opções de ações não qualificadas estão isentas da Seção 409A se os seguintes requisitos forem atendidos: a opção é concedida com um preço de exercício por ação igual ou superior à data de outorga, valor justo de mercado por ação da ação comum sujeito à opção e em nenhum momento Durante a data de exercício da opção é o preço de exercício abaixo do valor de mercado justo da data de outorga, o número de ações sujeitas à opção deve ser fixado na data de outorga da opção e a opção não pode incluir qualquer característica adicional para o diferimento da remuneração (Exceto o diferimento do reconhecimento de renda até que o prêmio seja exercido ou adquirido). (Nota, as subvenções de opções padrão geralmente não incluem quaisquer recursos de diferimento adicionais.) São opções de ações de incentivo sujeitas à Seção 409A Embora a Seção 409A isente opções de ações de incentivo, esta isenção não se aplica se uma alteração desqualificar a opção de estoque de incentivo. Além disso, se for determinado que o valor justo de mercado do preço da opção é maior do que o preço de exercício na data da concessão, a opção não será isenta de 409A. Portanto, as etapas necessárias para avaliar uma opção de compra não qualificada também são aplicáveis ​​às opções de ações de incentivo. Quaisquer opções de compra não qualificadas são abrangidas pela Seção 409A Sim. As opções de compra de ações são abrangidas pela Seção 409A se a opção tiver sido adquirida antes de 1º de janeiro de 2005. A isenção terminará se a opção de compra de ações for materialmente modificada após 3 de outubro de 2004. As unidades da Companhia de Responsabilidade Limitada estão sujeitas à Seção 409A Sim. Os subsídios de juros de parceria, opções e direitos de apreciação em parcerias são tratados da mesma forma que concessões de ações corporativas, opções de ações ou SARs. (IRS Notice 2005-1) Como empresa privada, como determinamos o valor justo de mercado de nossas ações ordinárias para os propósitos destas regras. Os regulamentos indicam que, para que o IRS aceite uma avaliação das ações ordinárias da empresa privada, deve ser feito Pela aplicação razoável de qualquer método de avaliação razoável. Os fatores que os estados do IRS devem ser considerados na avaliação para que o método de avaliação seja razoável incluem: o valor dos ativos tangíveis e intangíveis da corporação o valor presente dos fluxos de caixa futuros o valor de mercado das ações ou participações em ações similares Empresas e outras empresas envolvidas em negócios ou negócios substancialmente semelhantes aos que estão sendo contratados pela corporação sendo avaliados, cujo valor pode ser determinado por meio de metas (por exemplo, através de preços de negociação em um mercado estabelecido ou de um valor pago em franquia privada Transação) e outros fatores relevantes, como prêmios de controle ou descontos por falta de comercialização e se o método de avaliação é usado para outros fins que tenham um efeito econômico relevante no destinatário do serviço, seus acionistas ou seus credores. O valor deve ser determinado levando em consideração todo o material de informação disponível para o valor da corporação e deve ser calculado a partir de uma data que seja dentro de 12 meses da data para a qual a avaliação está sendo usada. Existem métodos de avaliação que se presumirão razoáveis. Sim. Embora o padrão de fatos e circunstâncias precedentes eleva incerteza, os regulamentos fornecem três métodos específicos que o IRS presumirá ser razoável se aplicado consistentemente: (1) uma avaliação por um avaliador independente a partir de uma data que seja dentro de 12 meses da data para Cujo valor está sendo determinado (2) uma avaliação de estoque ilíquido de uma empresa iniciante por pessoal experiente e (3) uma avaliação baseada em determinados tipos de fórmulas. Qual é o método de avaliação inicial Para se qualificar como estoque ilíquido de uma empresa iniciante de acordo com os regulamentos, os seguintes requisitos devem ser cumpridos: a avaliação deve ser feita razoavelmente e de boa fé e deve ser comprovada por um relatório escrito que leva em consideração Os fatores de avaliação relevantes descritos acima, a empresa (e seus antecessores) não pode ter estado na condução ativa de uma empresa por dez anos ou mais, a empresa não pode ser pública (ou seja, não pode ter quaisquer valores mobiliários que são facilmente negociados em um mercado de valores mobiliários estabelecido) Não deve haver nenhuma colocação ou chamada permanente sobre o estoque ou qualquer requisito permanente que a empresa ou qualquer outra pessoa adquira a ação (um direito de preferência ou um direito de recompra para concessões de ações restritas não adiadas é permitido) e no momento da Avaliação, não se pode antecipar razoavelmente que a empresa sofrerá uma mudança de controle ou uma oferta pública inicial no prazo de 12 meses após a avaliação. A (s) pessoa (s) que realizam a avaliação de uma empresa iniciante devem ter conhecimento e experiência significativos ou treinamento em realizar avaliações similares. Eles podem ser funcionários ou diretores da empresa. Em muitos casos, parece que um conselho de administração ou um comitê do conselho de administração da empresa de arranque pode fazer a avaliação, onde o conselho ou comitê é composto por capitalistas de risco experientes ou investidores de private equity que tenham experiência significativa em Valorizando as empresas de arranque. Qual é o método de avaliação baseado em fórmula Uma avaliação baseada em fórmula também será presumida como um método de avaliação razoável se determinados requisitos forem cumpridos. Exemplos do método de avaliação baseado em fórmula estariam valorizando o estoque com base em um múltiplo de vendas ou ganhos, ou valor contábil. No entanto, para uma avaliação baseada em fórmula para se qualificar de acordo com os regulamentos, ela deve ser aplicada de forma consistente a todas as avaliações do estoque. Por exemplo, o valor da fórmula teria que ser usado para emissões e recompras pela empresa de terceiros e não empregados, bem como para registros regulatórios e convênios de empréstimos. Isso parece ser um método muito restritivo e não antecipamos que muitas empresas estarão dispostas e capazes de se qualificar para esse método. Por quanto tempo será válida uma avaliação. Todas as avaliações em qualquer um desses métodos são válidas até o primeiro (i) 12 meses a partir da data de avaliação ou (ii) uma mudança importante no valor da empresa. Qualquer método utilizado deve ser aplicado de forma consistente para todas as avaliações. Outros serviços American Dreams Listen to Alan Olsens American Dreams: programa de rádio Keys to Lifes Success. 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Software de lançamento de serviço ao cliente Plataformas populares Sobre as contas de Forex da FXCM Mais recursos Aviso de investimento de alto risco: a negociação de divisas e contratos para diferenças de margem traz um alto nível de risco e pode não ser adequado para todos os investidores. Existe a possibilidade de que você possa sustentar uma perda em excesso de seus fundos depositados e, portanto, você não deve especular com o capital que não pode perder. Antes de decidir trocar os produtos oferecidos pela FXCM, você deve considerar cuidadosamente seus objetivos, situação financeira, necessidades e nível de experiência. Você deve estar ciente de todos os riscos associados à negociação na margem. A FXCM fornece conselhos gerais que não levam em consideração seus objetivos, situação financeira ou necessidades. O conteúdo deste site não deve ser interpretado como um conselho pessoal. A FXCM recomenda que você procure o conselho de um consultor financeiro separado. 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1084107710891090108510991084 1079107210821086108510721084 1080 10871088107210741080108310721084. 10501086108410871072108510801103 1089 108610751088107210851080109510771085108510861081 1086109010741077109010891090107410771085108510861089109011001102 OANDA Europe Limited 1079107210881077107510801089109010881080108810861074107210851072 1074 104010851075108310801080, 108810771075108010891090108810721094108010861085108510991081 10851086108410771088 7.110.087, 11021088108010761080109510771089108210801081 10721076108810771089: Torre 42, Piso 9a, 25 Old Broad St, London EC2N 1HQ. 104410771103109010771083110010851086108910901100 10821086108410871072108510801080 1083108010941077108510791080108810861074107210851072 1080 108810771075109110831080108810911077109010891103 10591087108810721074108310771085108010771084 10921080108510721085108910861074108610751086 1085107210761079108610881072. 10831080109410771085107910801103 8470 542574. OANDA Japan Co. Ltd. 8212 108710771088107410991081 10761080108810771082109010861088 10871086 108610871077108810721094108011031084 1089 10921080108510721085108910861074109910841080 1080108510891090108810911084107710851090107210841080 1090108010871072 Kanto local Bureau Financeiro (Kin-sho), 108810771075. 8470 2137 1095108310771085 1040108910891086109410801072109410801080 1092108010851072108510891086107410991093 109211001102109510771088108910861074, 108810771075. 8470 1571.XForex é um corretor online fundado em 2003. Pertenece a la compaa XFR Financial Ltd e opera atualmente em ms de 140 passes de todo o mundo contando com a confiança de quilômetros de clientes. XForex tem su sede principal em Chipre e possui oficinas nos principais centros financeiros de todo o mundo. XForex é autorizado e regulado pela Comisin de Bolsa e Valores de Chipre (CySEC) e é registrado nos principais reguladores de passageiros na ópera como a Comisin Nacional do Mercado de Valores (CNMV) en Espaa, a Autoridade de Conduta Financeira ( FCA) em Reino Unido, 8230 Cumple com as diretivas europeias exigentes de proteção de inversores como por exemplo a MiFID. Con XForex podrs invertir em ms de 40 pares de divisas do mercado Forex. Em metales preciosos, energas, en los 10 principais novidades e em ms de 20 ações populares de Europa e Estados Unidos. Oferecem vários tipos de contabilidade adaptados aos diferentes perfis de inversão. Podemos começar a invertir desde 100 e con um apalancamento mximo disponível de 1: 400. A plataforma de comércio é desenvolvida por XForex e está disponível em formato web. É um dos pontos fortes deste corretor. Especialmente para principiantes, você é muito fcil de manejar e muito intuitiva. 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É um corretor regulador e contratado pela Comisin de Bolsa e Valores de Chipre (CySEC) e é registrado em inúmeros organismos reguladores de passageiros na ópera como a Comisin Nacional do Mercado de Valores (CNMV) en Espaa. Autoridade de Conduta Financeira (FCA) em Reino Unido. A Comunidade de Valores e Investigações de Austrália (ASIC), e os próprios de França, Itália, Finlandia, Dinamarca, Suécia, Pases Bajos, Portugal, Áustria, 8230 XForex is sometido tambin a la directiva europea sobre Mercados de Instrumentos Financeiros (MiFID) Que vela por proteção inversor. Uma das principais medidas de esta directiva é a relativa à segurança dos fundos dos inversores que devem guardar em contas segregadas de o corretor próprio para que não digam respeito aos afetados pela situação financeira. Quiebra de la compaa. Con XForex pode depositar e retirar fundos fcilmente. A primeira vez que é necessário que verifiques sua identidade (com uma cópia de seu nome, senha ou permiso de condução) e sua diretriz (com uma versão recente de serviços como o agua, luz o telfono). Este processo é com a apresentação de corretores on-line devido às exigências de organismos reguladores. O serviço de atendimento ao cliente está operacional 24 horas 5 das da semana e na Espaa a chamada é gratuita num número 900. In horario laborable tambin is available un Chat Online em que você está interessado em espanhol e é um meio rpido para resolver Qualquer dúvida que tengas. XForex a Atualmente 2 contas principais: Cuenta Estndar. Para principiantes ou comerciantes que querem entrar com um depsito inicial baixo. El depsito mnimo es de 100 e o apalancamento está disponível de 1: 400. Oferecer unos spreads fijos de 4 8211 6 pips en los principais pares de divisas. Prêmio Premium. Para traders con mayor experiencia. El depsito mnimo es de 1.000 e o apalancamento mximo es tambin de 1: 400. Oferecer unos spreads fijos de 2 8211 5 pips en los principais pares de divisas. Principais Caractersticas de XForex Descubre nossa experiencia real sobre cmo abrir uma conta no corretor XForex, depositar fundos e retirar o dinheiro. Te mostramos estes processos paso a paso. Com capturas de tela e te explicamos todos os detalhes que debes conhecer: ACTUALIZACIN: O corretor XForex ha dejado de estar disponible. Serviços de manutenção e manutenção de XTrade. Outro corretor on-line propriedade da mesma empresa XFR Financial Ltd. iquestTe ha gustado este artiacuteculo Você tem muito bem-vindo e você está ajudando com um Difundirlo con tus Tweets, Likes o 1s iexclMuchas Gracias Advertencia de riesgos: Tu capital is en riesgo. Recuerda que Forex e CFDs son produtos apalancados, no que se pode conllevar na prdida ntegra do capital invertido o incluso exceder dicho import. A inversão em Forex eu CFDs pode não ser adequada para o caso, por lo que debes assegurarte de entender perfeitamente os riscos que conlleva. No debes arriesgar ms de lo que puedas permitirte perder. Os conteúdos da sua web são meramente informativos e não devem considerar como um consejo de inversão. Procure um consultório jurídico independente e seja necessário. InvertirEnBolsaWeb no answer por ninguna prdida de negociação ocasionada como resultado de qualquer conteúdo na esta web. Os dados sobre corretores são orientados sem valor de valor contratual e podem estar puntualmente desativados ou sem correspondente com as condições vigentes de cada empresa. Copyright copy. 2017 InvertirEnBolsaWeb - Invertir em Forex, Estratégias de Negociação e Anlisis de Brokers on-line. Tenha uma opinião sobre o Dólar dos EUA Trade it FXCM Um corretor de Forex líder O que é o Forex Forex é o mercado onde todas as moedas mundiais trocam. O mercado forex é o maior e mais líquido mercado do mundo, com um volume de negócios diário médio superior a 5,3 trilhões. Não há troca central, pois ele troca no balcão. A negociação de Forex permite que você compre e venda moedas, semelhante ao estoque de negociação, exceto você pode fazê-lo 24 horas por dia, cinco dias por semana, você tem acesso à negociação de margem e você ganha exposição aos mercados internacionais. A FXCM é uma corretora de Forex líder. Execução justa e transparente Desde 1999, a FXCM estabeleceu para criar a melhor experiência de negociação on-line no mercado. Nós fomos pioneiros no modelo de execução forex do No Deal, fornecendo uma execução competitiva e transparente para nossos comerciantes. Atendimento ao cliente premiado Com educação de negociação de topo e ferramentas poderosas, orientamos milhares de comerciantes através do mercado de câmbio, com atendimento ao cliente 247. Descubra a vantagem FXCM. Spreads médios: os spreads médios ponderados no tempo são derivados de preços negociáveis ​​na FXCM de 1 de julho de 2017 a 30 de setembro de 2017. Os spreads são variáveis ​​e estão sujeitos a atrasos. Os números de propagação são apenas para fins informativos. A FXCM não é responsável por erros, omissões ou atrasos ou por ações que dependem dessas informações. Live Spreads Widget: spreads dinâmicos em tempo real são os melhores preços disponíveis da FXCMs No Dealing Desk execução. Quando os spreads estáticos são exibidos, os números são médias ponderadas no tempo derivadas de preços negociáveis ​​na FXCM de 1 de julho de 2017 a 30 de setembro de 2017. Os spreads exibidos estão disponíveis nas contas baseadas em comissões Standard and Active Trader. Os spreads são variáveis ​​e estão sujeitos a atrasos. Os números de propagação são apenas para fins informativos. A FXCM não é responsável por erros, omissões ou atrasos, ou por ações que dependem dessas informações. Mini Contas: Mini contas oferecem 21 pares de moedas e inadimplentes para a execução da Negociação, onde as estratégias de arbitragem de preços são proibidas. A FXCM determina, a seu exclusivo critério, o que abrange uma estratégia de arbitragem de preços. As mini contas oferecem spreads mais preços de marcação. Os spreads são variáveis ​​e estão sujeitos a atrasos. As mini-contas que utilizam estratégias proibidas ou com equidade ultrapassando 20.000 CCY podem ser alteradas para a execução da No Deal. Veja Riscos de Execução. Software de lançamento de serviço ao cliente Plataformas populares Sobre as contas de Forex da FXCM Mais recursos Aviso de investimento de alto risco: a negociação de divisas e contratos para diferenças de margem traz um alto nível de risco e pode não ser adequado para todos os investidores. Existe a possibilidade de que você possa sustentar uma perda em excesso de seus fundos depositados e, portanto, você não deve especular com o capital que não pode perder. Antes de decidir trocar os produtos oferecidos pela FXCM, você deve considerar cuidadosamente seus objetivos, situação financeira, necessidades e nível de experiência. Você deve estar ciente de todos os riscos associados à negociação na margem. A FXCM fornece conselhos gerais que não levam em consideração seus objetivos, situação financeira ou necessidades. O conteúdo deste site não deve ser interpretado como um conselho pessoal. A FXCM recomenda que você procure o conselho de um consultor financeiro separado. Clique aqui para ler o aviso de risco total. A FXCM é uma negociante de câmbio mercantil e varejista registrada da Futures Commission com a Commodity Futures Trading Commission e é membro da National Futures Association. NFA 0308179 Forex Capital Markets, LLC (FXCM LLC) é uma subsidiária operacional do grupo de empresas FXCM (coletivamente, o Grupo FXCM). Todas as referências neste site para FXCM se referem ao Grupo FXCM. 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